專題報導 : 用卡用得好 理財沒煩惱
於 2005-10-12 19:43:00
【記者邱雅芬/嘉義報導】

信用卡越來越普遍,擁有信用卡不再是有錢人的象徵,學生持卡人的數目也增加不少。先前現金卡在銀行廣告強力放送促銷下,會讓人忽略利息的可怕,學生背負卡債的新聞時有所聞。其實只要使用得當,不僅沒有卡債的壓力,還可能是一項很好的理財工具。

  個人財務規劃課程授課教師陳雅卿表示,信用卡與現金卡最大的分別在於,信用卡是一種支付工具,卡本身就可以消費,也可以說是塑膠貨幣。現金卡則是一種借錢的工具,持有人有急用時可藉由這張卡片來提領現金。

  而使用這兩種卡,最重要的是利息的計算,基本上,兩種卡逾期未繳清,利息都是以循環利息計算<註一>,繳費的期限則是依照每家銀行的規定而有所不同。另外,銀行在繳費期限截止時,並不會要求用卡人全額繳清,而是訂定最低應繳金額<註二>,讓人以為有繳錢就不會有利息的問題,但利息還是會累積計算。

  學生用卡的行為,多半是為了滿足自己的物質需求。輔仁大學日文系三年級羅舜文表示,目前自己有兩張信用卡,使用信用卡主要是想要買衣服、包包,每個月的卡費大概是一萬元左右,因為有打工,目前都準時繳清卡費,並沒有卡債的問題。

  另外,有的學生使用信用卡所附加的優惠來達到省錢的效果,通工所研二鄭同學表示,使用信用卡最主要是因為可以利用信用卡來折抵部分油錢,他覺得學生使用信用卡的好處在於可以累積信用,因為累積好的信用對未來跟銀行打交道有很大的幫助。

  陳雅卿表示,學生容易辦卡,主要是因為部分銀行特別針對學生做促銷,但銀行在促銷的同時,並不會講清楚利息的計算方式,所以學生往往會忽略循環利息的可怕,付不出刷卡費,讓自己的信用破產,未來需要向銀行貸款或交涉時,是相當不利的。不過,學生信用破產的社會現象日益嚴重,近兩年財政部已經訂定法規<註三>,規定學生辦卡的資格限制。

  學生使用信用卡,只要態度正確,懂得控制消費,信用卡只是另一種型態的付款工具。鄭同學表示,學生使用信用卡,需要注意不要過度膨脹自己的信用,申辦太多卡片。學生信用卡的額度雖然有限制,但如果一次擁有五張卡,累積下來的刷卡費也是相當驚人的。

  現在銀行對於現金卡過度美化,往往讓人忽略現金卡是緊急應變的工具,陳雅卿表示,不建議學生使用現金卡,因為利息非常可怕。另一方面,在學生自己能夠控制購買慾以及有能力負擔刷卡費的前提下,信用卡是一種很好的理財工具,因為在繳費期限之前,你大約有40到45天,是無息使用這筆資金,可以好好培養理財能力。

  信用卡與現金卡在亮麗的廣告包裝下,往往讓人忽略利息的存在。學生在辦卡的同時,應該多考慮控制自己的購買慾,充分了解利息的計算方式,以及是否有能力付清卡費,才不會在擁有一堆名牌商品的同時,背負了龐大的卡債。

  <註一>循環利息是一種每日以複利計算的利息計算方式。
  <註二>假設本月刷卡費為一萬元,若銀行規定最低應繳金額為兩千元,則當月最少要繳兩千元,但剩下的八千元仍列入利息計算。
  <註三>財政部制定學生使用信用卡之規範。

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